住宅ローンの審査は、家を購入するうえで最初にクリアしなければならない大きなステップです。しかし、収入や職歴、クレジットカードの履歴など、さまざまな要素が審査に影響するため、不安に思う方も多いのではないでしょうか。
本記事では、住宅ローン審査をスムーズに通過するために必要な事前準備と、知っておくべきポイントを詳しく解説します。準備万全で夢のマイホームを手に入れるための参考にしてください。
この記事を書いた人
みやへい
Webライター
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累計150万PVのブログ「みやへい不動産」を運営。普段は大手の不動産管理会社に勤務しながら、ブロガー兼ライターとして活動中。ブログでは、お部屋探しから入居中のお悩みごと、退去費用のトラブルにいたるまで、本業で得た知見をアウトプットしています。
【主な保有資格】
・ファイナンシャル・プランニング技能士2級
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住宅ローン審査の流れを理解しよう
住宅ローン審査は、主に「仮審査（事前審査）」と「本審査」の2段階に分かれています。仮審査はローンを組むための大まかな審査で、主に申込者の年収、勤続年数、信用情報などを確認します。本審査ではさらに詳しく、物件の価値や申込者の支払い能力などが評価されます。流れを理解して、必要なタイミングで準備ができるようにしましょう。
住宅ローン審査で重要視されるポイント
住宅ローン審査で重視されるのは、大きく「年収」「職歴・勤務先」「信用情報」の3つの要素です。以下で、それぞれのポイントについて詳しく解説します。
年収
年収は、ローンの返済能力を評価する基準として、審査において重要なポイントです。一般的には年収の5〜7倍程度が借り入れの上限とされています。ローン審査では総借入額が大きすぎないことが重視されるため、家計のバランスを考えた希望額を提示することが大切です。
職歴・勤務先
職歴や勤務先も審査において重要視されます。安定した職業（正社員など）で長期勤務がある方が有利に評価されるため、転職後すぐにローン申請するのは厳しくみられる可能性が高まります。一般的に、同じ会社に2年以上勤務していると、安定して収入が得られていると判断されやすくなります。
信用情報
過去の借り入れ履歴や返済実績などの「信用情報」は審査に大きな影響を与えます。クレジットカードの支払い遅延やキャッシングの利用などがあると、ローン審査で不利になることがあります。信用情報は各信用情報機関で確認できるため、過去の履歴が気になる方は事前に確認しておくと良いでしょう。
審査前に行うべき事前準備
住宅ローン審査をスムーズに進めるために、事前に以下の準備を整えておくことが大切です。
収入証明書類の準備
住宅ローン審査には、源泉徴収票や確定申告書など、年収を証明する書類が必要です。直近の源泉徴収票や所得証明書を取得し、提出できるように準備しておきましょう。
頭金の準備
頭金の額も、審査における重要な要素です。一般的に物件価格の10〜20%程度が目安とされています。頭金を用意することで借り入れ額が抑えられ、審査が通りやすくなる傾向があります。また、手元に一定の貯金があることも返済能力を示す材料となるため、家計を整えておくことが大切です。
クレジットカードの整理
クレジットカードの利用履歴も審査対象となるため、支払いが滞っていないかを確認しましょう。不要なカードは解約し、残高や利用限度額も整理しておくと良いです。信用情報の改善が期待でき、よりスムーズな審査につながります。
他の借り入れの確認
既存の借り入れが多すぎると審査に不利になるため、自動車ローンや消費者金融からの借り入れがある場合、可能であれば事前に返済を進めておきましょう。借入額を減らすことで、住宅ローンの審査が通りやすくなります。
審査をスムーズに通過するためのポイント
無理のない返済計画を立てる
無理のない返済計画を立てることは、審査を通過するためだけでなく、家計を守るためにも重要です。借入額が年収に対して大きすぎると、審査でリスクと判断されやすくなります。希望額を提示する際は、無理のない返済額を計画しておくことが大切です。
返済比率に配慮する
返済比率とは、年収に対する年間返済額の割合です。一般的には返済比率が30％を超えない範囲でのローンが望ましいとされています。高すぎる返済比率は、審査を通りにくくする要因となるため、年収に対して適切な借入額を設定しましょう。
共働きならペアローンや収入合算も検討する
共働きの家庭では、夫婦の収入を合算することで借入限度額を引き上げることも可能です。ペアローンや収入合算によるローン契約も選択肢に入れて、収入に合わせた計画を立てるとよいでしょう。ただし、収入合算には双方の返済義務が伴うため、慎重に検討する必要があります。
審査に不安がある場合、まずは「事前審査」からはじめてみよう
住宅ローン審査に不安がある方は、まず「事前審査」を活用すると安心です。事前審査では、申込者の基本的な信用状況や収入がチェックされ、本審査の前に借入可能な金額の目安がわかります。
金融機関によっては事前審査の結果をもとにアドバイスが受けられる場合もあり、本審査に向けて準備を整えることができます。複数の金融機関で事前審査を行うことで、金利や融資条件を比較しながら、自分に合ったローンを選ぶのもおすすめです。
まとめ：事前準備を万全にして住宅ローン審査に臨もう
住宅ローン審査は、年収や職歴、信用情報など、さまざまな要素が影響するため、事前準備が重要です。収入証明や頭金の用意、クレジットカードの整理などを行い、審査に通りやすい環境を整えておきましょう。無理のない返済計画を立てることも重要です。
また、審査に不安がある場合は、事前審査を活用して、より確実な準備を進めることでスムーズに進めることができます。住宅ローン審査のポイントを押さえ、納得のいく資金プランを計画しましょう。
