交渉と手続きによって、借金を減らして返済をラクにできる「債務整理」。
その中でも、比較的負担が少なく行える方法が、「任意整理」です。
この記事では、任意整理の特徴やメリットとデメリット、注意点などをわかりやすく紹介していきます。
この記事を書いた人
sakubunsensei
Webライター
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新潟大学・経済学部経済学科卒業大手流通チェーンの財務部で就労後、出産を機に退職。子育てをしつつ教育業界に転職後にFP2級の資格を取得。企業での講演会やライターとしての執筆を通じ、老後資金や教育資金の形成に関した情報を発信しています。
【主な保有資格】
・FP2級
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任意整理とは
「任意整理」とは、債権者（借り入れをしている金融機関など）と交渉することで、借金を無理なく返済できるようにする手続きのことです。
以下のような内容について交渉することが、一般的です。
- 将来利息の免除もしくは減額
- 遅延損害金（あった場合）の免除もしくは減額
- 3〜5年（36〜60回）程度の分割払い
ここでは、任意整理の基本について解説します。
- 任意整理の対象にならない借金とは
- 任意整理に必要な期間は
- 任意整理がおすすめな人とは
任意整理の対象にならない借金とは
任意整理では、金融機関や貸金業者からの借金やローン、クレジットカードの利用代金などについて交渉できます。
しかし、以下に挙げる項目の滞納分は、任意整理の対象にはなりません。
- 各種税金
- 社会保険料（健康保険料・年金保険など）
- 罰金・反則金
- 養育費
- 損害賠償金
- 慰謝料 など
さらに、裁判所からの差押えを止める効力もありません。
任意整理をしたい場合には、自分の借金が該当するのかを、法の専門家に確認するようにしましょう。
任意整理に必要な期間は
任意整理の和解までに必要な期間は、3〜6ヶ月です。
しかし、弁護士や司法書士に依頼せずに自分で交渉を行った場合には、交渉が難航して長引くケースもあります。
また、弁護士や司法書士に任意整理手続きの依頼をすると、その時点から借入先の金融機関からの督促が止まります。一刻も早く督促を止めたい場合には、弁護士や司法書士に依頼することもひとつの選択です。
任意整理がおすすめの人とは
任意整理では、借金の元金や遅延損害金を、3年〜5年の分割払いとする条件で和解することが一般的です。
しかし、任意整理では、借金が帳消しになるわけではありません。和解した条件に従って、元本などの支払いを完了する必要があります。
そのため、借金の総額が少なく、月々の返済額を減らしたいという人におすすめです。
任意整理のメリットとデメリット
任意整理をすることにはメリットがありますが、デメリットもあります。
- 任意整理のメリットとは
- 任意整理のデメリットとは
- 任意整理はカードローン審査に通るのか
任意整理のメリットとは
任意整理の代表的なメリットは、以下のようなものになります。
- 返済総額を減らせる
- 月々の負担を軽くできる
- 交渉する債権者を選ぶことができる
将来利息や遅延損害金の支払いを免除したり減額したりできるので、返済総額を減らすことができます。
また、3～5年で分割返済することが可能になるので、月々の返済金額を少なくできます。
さらに、交渉する債権者を選んで指定することができます。
そのため、必要とする財産（持ち家や車）が没収されることや、保証人に迷惑をかけることも回避できます。
任意整理のデメリットとは
任意整理は他の債務整理の方法に比べると、デメリットは少ないと言えます。
それでも、以下のようなデメリットがあることは、理解しておきましょう。
- 信用情報機関に事故情報が載る
- 任意整理の対象とした銀行の口座が使えなくなる
- 保証人や連帯保証人に迷惑がかかる
任意整理を行うと、その内容が「事故情報」として信用情報機関に登録されます。
また、銀行のローンやカードローンを任意整理の対象とした場合、その銀行の口座が凍結される可能性が高くなります。
さらに、任意整理によって債務者本人が支払いを逃れると、返済義務は保証人や連帯保証人に移ります。
sakubunsenseiそのため、証人や連帯保証人は、全額返済する必要に迫られてしまいます。
任意整理はカードローン審査に通るのか
任意整理で借金を完済してから5年間は、カードローンの審査に通らないと言われています。それは、金融機関がクレジットカードやローンの審査に利用する「信用情報機関」に、任意整理の内容が登録されるからです。
これが、「ブラックリストに載る」ということです。
しかし、信用情報機関での記録の保有期間は、支払い完了日から5年間とされています。５年経過すると履歴としては残っていないので、カードローンの審査に通る可能性があります。
ただし、各金融機関は独自のリストを作成・保有していることがほとんどです。そのため、以前に任意整理の交渉を行った金融機関で、カードローンの審査を通すことは不可能といえます。
任意整理の注意点とは
任意整理の代表的な注意点として、債権者には任意整理に応じる法的義務や規則がないことが挙げられます。
自分が任意整理をしたくても、債権者が交渉に応じてくれなければ、任意整理は成立しないということです。債権者が交渉に応じてくれない場合は、任意整理によるメリットを受けられないので注意が必要です。
また、こちらの要求通りではなく、一部の内容しか応じてくれないような場合もあります。
まとめ
返済についての目途が立たない場合、任意整理を検討することもひとつの方法です。
しかし、任意整理にも、当然ながらデメリットやリスクは生じます。
日々のお金の使い方を見直し返済に充てる金額を増やし、任意整理に頼らない借金返済をめざしましょう。
